作为有13年经验的持牌秘书公司，我们帮上万+家企业处理香港公司开户事宜，发现60% 的开户搁置案例，问题都出在反洗钱问答环节—— 要么对‘资金流向’表述模糊，要么拿不出交易对手核查证据，甚至错答‘受益所有人’定义，直接触发银行风控预警。

2025年香港金管局《反洗钱及反恐融资修订指引》落地后，银行对‘业务真实性’‘资金合法性’的核查标准更严：小到单笔5万港元的转账用途，大到交易对手所在地区合规性，都需要清晰应答+凭证支撑。

今天整理了香港银行开户时10 个反洗钱高频问题，每个问题都附「跨境电商 / 传统贸易 / 新公司」等场景化应答模板，全文较长，所有数据与流程均参考 2025 年汇丰、中银、恒生等主流银行审核标准，可直接套用。

一、先证明 “你真的在做生意”
核心逻辑：银行先排除 “空壳公司”，应答需含 “业务流程 + 量化数据 + 凭证支撑”

1. 贵公司主营业务是什么？具体运营流程如何？

▍跨境电商类模板
我司主营 3C 电子产品跨境零售，通过亚马逊北美站+独立站销售，月均订单量 120-150 笔，月均销售额约 80 万港元。运营流程分 4 步：
① 从深圳龙华 3 家核心工厂采购（可提供有效期内的采购合同，合作最久的工厂已 3 年）；
② 货物通过顺丰物流发至香港屯门海外仓（附仓储协议，可查编号）；
③ 客户下单后48小时内从香港仓发货，物流信息上传平台（附近3个月订单截图，含物流单号）；
④ 回款由亚马逊平台按月结算至香港账户，到账后 7 个工作日内用于支付国内工厂采购款（可提供过往结算流水）。

▍传统贸易类模板
我司做化工高分子材料进出口，主打德国品牌原料，销往内地广州、浙江的涂料厂商，单票订单50-100万港元，每年交易15-20笔。流程如下：
① 与德国供应商签订采购合同后，3 个工作日内从香港账户付外汇（附供应商银行账户证明）；
② 货物到港后委托中外运清关，清关资料含报关单、原产地证（近半年报关单编号可查）；
③ 内地客户验收货物后，15 天内要么付人民币至我司内地关联公司账户，要么付港元至香港账户（附内地关联公司营业执照）。

2. 公司成立后已开展业务吗？有实际经营凭证吗？

▍新公司（注册 3-6 个月）模板
公司今年3月注册，已完成 2 笔试单交易：
① 首笔是给美国某贸易公司供 100 台蓝牙耳机（附采购合同、形式发票，合同金额 8.5 万港元），货物已通过 DHL 发出（提单编号 XXX，可查物流轨迹）；
② 第二笔是给马来西亚客户供 50 台笔记本电脑（形式发票金额 12 万港元），下周发货；
目前还在洽谈 3 笔意向订单（附微信沟通记录截图），预计开户后每月稳定 3-5 笔交易。虽暂未产生大额流水，但股东过往 3 年在深圳做跨境电商（附原公司 2022-2024 年审计报告），业务有延续性，不是新入行空壳。

▍老公司（成立1年以上）模板
我司 2023 年成立，2024 年营收 1200 万港元（附 2024 年度审计报告，核数师为香港立信德豪），核心客户是东南亚 3 家五金批发商（附年度框架合同，合作最久的已 18 个月）。
近 3 个月内地关联公司的银行流水显示：月均收汇 60-70 万港元（客户付的货款），月均付汇 50-60 万港元（给海外供应商的采购款），无‘只进不出’或‘大额闲置’情况；所有交易的合同、发票、提单都存在公司档案室（可提供存档目录截图），随时可查。

二、说清 “钱从哪来，到哪去”
核心逻辑：银行怕 “不明资金”，应答需含 “资金占比 + 凭证类型 + 大额预案”大旗

3. 账户资金主要来源于哪里？能否提供资金来源证明？

▍业务收入为主模板
账户资金 90% 来自海外客户货款：比如美国客户每月 15 号结算上月订单款（附近 3 个月客户付款水单，每笔都标注对应订单号），东南亚客户按发货进度付 30% 定金 + 70% 尾款（附定金转账记录）；
剩下 10% 是股东临时补充的运营资金（附股东手写出资声明，明确是‘无息借款，无需偿还’），股东资金来自其内地工资收入 + 房产出租收益（可提供近 1 年内地银行流水，无单笔超 50 万港元的异常进账）。
所有收入都能对应‘合同 + 发货单 + 付款凭证’的完整链路，没有匿名汇款或代收款情况。”

▍股东投资启动模板
开户初期资金主要是股东注资，金额 200 万港元（附股东内地银行卡转账水单，备注‘香港公司投资款’），这笔钱计划分两笔用：
① 150 万港元支付给德国供应商，采购首批化工原料（已签采购合同，合同编号 DE202506）；
② 50 万港元作为香港本地运营备用金（用于支付秘书费、审计费等）；
后续资金会来自客户货款，目前已和2家老客户确认：开户后1个月内会付12万港元（美国客户）、18万港元（马来西亚客户）的货款（附客户邮件确认记录），后续月均回款预计50-60万港元。

4. 账户资金主要用于什么用途？是否会涉及大额转账？

▍常规用途模板
账户资金主要分 3 类支出，都有明确用途：
① 支付海外供应商货款：合作的 5 家供应商中，单笔最高付款 80 万港元（德国巴斯夫的季度采购款），付款周期固定在每月 20 号（附供应商名单及付款计划表）；
② 支付香港本地费用：每月 1-5 号付秘书服务费（约 8000 港元 / 月）、每年 3 月付审计费（去年付了 3.2 万港元，附审计发票）；
③ 跨境工资发放：仅 3 名香港本地员工（负责海外仓管理），每月 10 号发工资，人均 2.5 万港元（附雇佣合同、香港身份证复印件）；
如果出现单笔超 100 万港元的大额支付，我们会提前 3 个工作日联系银行客户经理，同步提供对应的采购合同、供应商营业执照（海外客户需提供注册证书），配合银行做背景核查。

▍特殊用途模板
日常支出以小额采购款为主（单笔 20-50 万港元），每年会有 2-3 笔大额支出：
①每年 4 月付海外展会费：比如 2024 年付了 28 万港元参加德国汉诺威工业展（附参展合同、付款发票），2025 年计划参加美国拉斯维加斯电子展（已签意向协议，预算 32 万港元）；
② 每 2 年付设备采购款：下一笔计划今年 9 月付 260 万港元给日本某设备厂商，采购生产线（附设备报价单、技术协议）；
这类大额支出前，我们会主动给银行提交‘交易背景说明’，附上全套证明文件，不会让银行‘突然看到大额转账’而触发风控。

三、证明 “你合作的是合规企业”
核心逻辑：银行怕 “关联高风险主体”，应答需含 “地区分布 + 核查方式 + 合规承诺”

5、交易对手是哪些地区/类型的企业？如何核实身份？

▍多地区对手模板
交易对手分 3 个区域，都是正规企业：
① 欧美地区（占60%）：以美国、德国的贸易公司为主，合作前会要求对方提供公司注册证书、近 1 年审计报告（美国客户需额外提供 EIN 税号证明，可在 IRS 官网查询）；
② 东南亚地区（占30%）：马来西亚、泰国的批发商，需提供当地商会出具的‘存续证明’，并通过‘香港公司注册处’跨境查询系统核实企业状态；
③ 内地地区（占10%）：广州、浙江的生产厂商，需提供营业执照、一般纳税人资质（可在‘国家企业信用信息公示系统’查截图）；
所有新对手都要过‘三审’：查存续状态→查是否在制裁名单→查过往合作评价，目前合作1年以上的对手占70%，可提供过往3笔以上的交易凭证。

6. 是否与高风险地区（如受制裁国家 / 地区）有交易？

▍无高风险交易模板
我们有明确的‘禁合作名单’：联合国、香港金管局、美国 OFAC 制裁的国家 / 地区（如伊朗、朝鲜、俄罗斯部分区域），一律不合作（附公司内部《合规交易管理制度》，有董事签字）。
每次新增交易对手前，都会用‘香港海关制裁名单查询系统’查 2 遍，确认不在制裁名单内才推进合作。
目前业务只覆盖欧美、东南亚低风险地区，未来如果想拓展中东、南美市场，会先和银行客户经理沟通，确认合规性后再行动，不会擅自合作。”

▍涉及敏感但非制裁地区模板
有3家交易对手在阿联酋（中东地区），但阿联酋不在任何制裁名单内，且合作内容是‘工业品采购’（附产品清单，不含石油、武器等禁运品类）。和中东客户合作有额外要求：
① 对方需提供‘无制裁关联声明’，盖章扫描存档；
② 付款方式只用‘信用证’（附信用证样本），不接受‘第三方代付’；
③ 每笔交易都要通过‘SWIFT报文’备注‘交易用途’，确保资金链路可追溯；
目前和阿联酋客户合作2年，无任何合规问题，银行可查过往交易流水。”

四、让银行相信 “你会持续合规”
核心逻辑：银行怕 “后续失控”，应答需含 “应急流程 + 信息披露 + 长期措施”

7. 若出现 “大额匿名异常交易”，贵司会如何处理？

我们制定了《异常交易处理流程》，分4步走：
① 第一时间冻结：收到不明款项后，24 小时内联系银行客户经理，说明‘款项来源不明’，申请暂时冻结该笔资金，不挪用；
② 核查来源：让银行协助查汇款人信息（如 SWIFT 代码、汇款人名称），同时主动联系可能的客户，确认是否为‘误汇’或‘新客户预付款’；
③ 分情况处理：如果是误汇，3 个工作日内协助退回（附退款申请、银行回执）；如果是新客户预付款，按‘新对手尽调流程’查资质，确认合规后再签合同；
④ 存档备案：整个处理过程会记录‘时间、沟通内容、证明文件’，形成《异常交易处理报告》，后续银行要查可随时提供，绝不隐瞒。

8. 公司的受益所有人是谁？是否已完整披露？

按 CRS‘穿透式披露’要求，我司受益所有人是 2 位自然人：
① 张 XX：持股 80%，担任执行董事，负责公司经营决策（附股权结构图，有工商备案），可提供身份证、近 3 个月水电费账单（证明住址真实性）；
② 李 XX：持股 20%，仅为财务投资人，不参与日常管理（附《不参与经营声明》，有签字），同样提供身份证、住址证明；
两人都没有境外永久居留权，已按银行要求填写《受益所有人申报表》，所有信息真实无隐瞒。
后续如果发生股权变更（比如转让股份），会在 15 个工作日内通知银行，更新受益所有人信息，不拖延。”

9. 能否配合银行提供交易证明文件（如发票、提单）？

完全可以，我们有专人负责‘交易档案管理’：
① 日常交易：每笔订单的合同、发票、提单、物流单，都存电子档（用加密云盘）+ 纸质档（香港办公室存档），银行要查的话，3 个工作日内可提交；
② 大额交易（超 50 万港元）：额外准备‘客户验收单’‘供应商发货确认函’，证明交易真实发生；
③ 年度核查：每年 3 月审计后，会主动把审计报告副本发给银行，配合做‘年度合规复盘’；
绝不会以‘文件丢失’‘商业机密’为由拒绝提供，毕竟合规是合作的基础。

10. 贵司是否了解香港反洗钱法规？如何确保合规运营？

我们做过系统学习：董事、财务人员都参加过‘香港会计师公会’的《反洗钱条例》培训（附培训证书），重点学了 2025 年新规里的‘受益所有人穿透披露’‘高风险地区核查’要求。日常合规靠 3 个措施：
① 每月1号：查所有交易对手是否在‘新增制裁名单’内；
② 每季度末：梳理账户流水，标记‘大额 / 高频 / 跨地区’交易，写《流水分析报告》；
③ 每年找持牌秘书公司（我们合作的是香港 XX 秘书公司，有TCSP牌照，可查牌照编号）做‘合规体检’，及时调整不合规流程；
如果未来法规更新，我们会第一时间组织学习，调整内部流程，确保永远符合银行和金管局的要求。

2025 年香港公司开户，‘反洗钱问答’不是‘走流程’，而是银行判断‘你是否值得信任’的关键 ——模糊的回答 = 空壳风险，没凭证的承诺 = 合规隐患。
建议大家开户前做好 2 件事：
1、按以上模板，结合自身业务填‘个性化应答’，比如把‘3C 产品’换成你的主营产品，把‘80 万港元’换成你的实际流水；
2、提前准备‘应答配套资料包’：含 3-5 笔交易的合同、提单、付款水单，股东出资证明，交易对手资质文件，避免应答时‘口说无凭’。

如果不知道如何匹配自身业务做应答，或需要协助核查交易对手合规性，可联系下方电话或添加微信 —— 作为持牌香港秘书公司，我们可提供‘开户资料预审 + 应答模拟’服务，帮你减少因反洗钱问答导致的开户延误。